Effektiv rente

Nominell rente

Den nominelle renten er grunnrenten på lånet som ikke inneholder alle kostnadene. Ofte kaller bankene den nominelle renten for den pålydende renten. Det er denne renten man regner med når man skal beregne sparing, kapital og lån. Bankinnskudd og lån har en årlig nominell rente, og det vil si at dette er den årlige prosentvis renten man har på enten utestående eller innestående beløp.

Hva er effektiv rente?

Når vi låner er det den effektive renten som forteller noe om lånet. Det er nemlig denne renten som inneholder alle kostnader pluss grunnrenten også kalt den nominelle renten. Antall betalingsterminer og lånets løpetid samt kapitaliseringstidspunkt kan også påvirke denne renten. Og i tilfeller der det er snakk om forbrukslån, har også kundens betalingsevne noe å si for hvilken rente man ender opp med å få. 

I noen tilfeller kan det også være snakk om årsgebyr, fakturagebyr, og andre typer kostnader. Sett deg derfor alltid godt inn i hva lånet du vurderer å søke virkelig kommer til å koste.

Viktige begreper å vite om når du skal sammenligne lån:

• Etableringsgebyr: Mange banker krever at man betaler et etableringsgebyr i startfasen. Dette kan være et lite beløp som legges til den første fakturaen.
• Termingebyr: Bankene legger til gebyr eller ekstra kostnader etter forskjellige terminer. Det kan være alt fra hver måned til et par ganger i året, avhengig av hvilken bank man har lån hos. Mange operer med en termin på tre måneder om gangen. 
• Rentes-rente: Dette er noe som legges til etter at forfalte renter forblir ubetalte.

På mange måter kan man si den effektive renten er den faktiske prisen på lånet, og det er derfor du bør ta hensyn til denne når du søker om lån. For å unngå ubehagelige overraskelser bør du derfor undersøke nøye, og alltid velge en seriøs bank.  Se også på den effektive renten om du velger å søke om kredittkort. Kredittkort kan være med på å gjøre hverdagen lettere med tanke på ulike fordelsprogrammer og ved uforutsette hendelser, men denne renten er ofte en god del høyere på kredittkort, og dette skyldes både kostnader som termingebyrer i tillegg til en høyere nominell rente og rentes-renter.

Når renten forblir ubetalt etter renteforfall, vil den øke på grunn av rentes-rente effekten i tillegg til forsinkelsesgebyrer, slik at regningen du ikke valgte å betale vil koste deg en del mer enn hva den gjorde i utgangspunktet. Dette kommer av at kredittkort er ment til å brukes som et kortsiktig lån eller som ”kreditt”. 

Ved et vanlig forbrukslån derimot er den nominelle og den effektive renten noe eller en del lavere. Derfor anbefales det at man søker om et slikt lån enn et kredittkort dersom man har behov for å låne penger til et spesifikt mål.

Forhør deg med banken

Er du usikker på hva et lån kommer til å koste deg kan du forhøre deg med banken i det du søker. Ved å ta kontakt med en bankrådgiver eller bankens kundeservice, vil du kunne få svar på alle spørsmål dersom du er i tvil. Husk også på at det er ikke bare kostnader som bestemmer renten, men også kundens betalingsevne. Det vil si at har du en betalingshistorikk som for eksempel inneholder betalingsanmerkninger eller at du ikke har stor betalingsevne, kan dette påvirke renten, og i verste fall føre til at lånesøknaden din blir avvist.