Du er i ferd med å inngå en avtale om nedbetalingskreditt, eller gjeldsbrevlån som det også heter. Det vil kunne ha stor betydning for økonomien din i flere år framover. Les derfor grundig gjennom denne forklaringen, i tillegg til selve kredittavtalen og såkalt standardisert kredittopplysningsskjema (også kalt SEF).
Du er velkommen til å ta kontakt med oss om det er noe som er uklart – vi ønsker at du skal forstå avtalen fullt ut før du signerer.
Nedbetalingskreditt passer best når du trenger et bestemt beløp og gjerne til kjøp av større ting, for eksempel oppussing, kjøp av bil eller båt. Dersom du tar opp lån sammen med andre, vil dere alle være ansvarlige for å betale tilbake hele lånet.
Dersom du har behov for løpende kreditt som kan svinge litt fra måned til måned, for eksempel for å jevne ut store utgifter som kommer med ujevne mellomrom, kan en avtale om et kredittkort ofte være en bedre løsning.
Det koster å ta opp kreditt, både i form av renter og etableringsgebyr mv. Kostnadene kan øke med høyere renter. Du bør derfor spare noe og skaffe deg en buffer til uforutsette utgifter.
Banken vil foreta en kredittvurdering av deg. Kredittvurderingen vil bygge på en rekke opplysninger som du gir og som hentes inn fra andre kilder. Det kan for eksempel være gjeldsregisteret, grunnboken over faste eiendommer, skatteopplysninger, kredittopplysninger og fra Eiendomsverdi.
Det viktige i kredittvurderingen er om du eller dere kan betjene lånet med de inntekter og utgifter dere har. Det tas høyde for en potensiell renteøkning som en sikkerhetsmargin. Gjeldsgraden skal også vurderes.
Dersom du eller dere ikke har tilstrekkelig evne til å betjene lånet, skal banken avstå fra å yte lånet. Banken kan legge vekt på fremtidig inntektsøkning eller omdisponeringer av økonomien.
Rente på kreditt kan være fast eller flytende. Ikano Bank tilbyr kun flytende rente. Om betaling av renter, se avsnitt om annuitetslån og serielån nedenfor.
Særlig når du inngår en kredittavtale som skal løpe over mange år, må du regne det som sikkert at renten vil bli endret underveis. Det gjelder også for langsiktige fastrentekreditter, når fastrenteperioden utløper. Du må derfor tenke over risikoen for at renten stiger, og vurdere din egen økonomi dersom renten, om enn over tid, øker med for eksempel 5 prosentpoeng. Om endring av renter, se avsnitt om renteendringer under.
I Standardisert kredittopplysningsskjema (SEF-skjema) finner du effektiv rente. Denne omfatter alle kostnader ved kreditten, og beregnes på samme måte av alle kredittytere etter finansavtaleforskriften § 1-4 fjerde ledd. Effektiv rente er derfor et godt hjelpemiddel om du vil sammenligne tilbud fra flere banker.
I tillegg til renter må du nedbetale selve kredittbeløpet ved avdrag. Det vanligste er såkalt annuitetslån, og gjerne med månedlige terminer. Med terminbeløp menes summen av avdrag, renter og omkostninger. Kort sagt: det du skal betale til banken hver måned.
Ved et annuitetslån er terminbeløpene like store i hele kredittens løpetid, forutsatt at renten er uendret. I og med at lånet er størst i starten, før du har nedbetalt noe særlig, vil renten utgjøre en større andel av terminbeløpet. Etter hvert vil lånet og renten i kroner bli mindre, og avdraget utgjøre en større andel av hvert terminbeløp. Dersom du ønsker å betale ned lånet raskere, kan du innbetale ekstra avdrag.
Noen banker tilbyr alternativt et såkalt serielån, der avdraget hver måned er like stort. I tillegg kommer renter og omkostninger. Da lånet er størst i starten, vil de månedlige terminene være størst til å begynne med og så bli mindre etter hvert.
Mens et annuitetslån har et fast terminbeløp, som i starten er lavere sammenlignet med et serielån med samme løpetid, så vil et serielån nedbetales raskere fra start.
Forutsatt uendret rentesats, vil et serielån derfor bety mindre renter i sum, enn ved et tilsvarende annuitetslån.
Ved usikrede lån og lån med pant i annet enn bolig vil du kunne angre på kredittavtalen innen 14 dager.
Dersom du benytter angreretten, må du likevel betale renter for den tiden du har utnyttet kreditten, og eventuelle etableringskostnader.
Flytende rente er vanligst. Bankens kostnader til innlån vil endre seg, for eksempel ved at Norges Bank endrer styringsrenten eller at markedsrenten endrer seg. Banken kan derfor foreslå å endre avtalen etter finansavtaleloven.
Banken vil kunne foreslå å endre den flytende renten med to måneders varsel, forutsatt saklig grunn. Forslaget aksepteres ved passivt samtykke. Dersom du ikke godtar forslaget, kan banken si opp låneavtalen.
Du kan når som helst velge å nedbetale kreditten helt eller delvis. Ved slik førtidig tilbakebetaling betaler du renter for den utnyttede kreditten bare fram til du har tilbakebetalt det.
Banken har rett til å heve kredittavtalen dersom du misligholder kredittavtalen vesentlig, du dør eller går konkurs e.l. I varselet vil banken gi en frist for å rette på forholdet, for eksempel til å stille ny sikkerhet.
Banken vil ved mislighold sende flere brev og påminnelser om manglende betaling eller andre brudd på låneavtalen, før lånet sies opp til full innfrielse . Banken vil også søke å kontakte deg på annen måte for å ta opp problemene med misligholdet.
Du kan også søke om avdragsfrihet eller unntak fra plikten til å betale renter en periode. Banken er ikke forpliktet til å inngå slike endringer og det kan være en begrenset adgang til å gjøre det over lengre tid, for eksempel utlånsforskriften. Men banken vil ofte ha interesse i at du søker å løse dine midlertidige problemer og kan stille seg positiv til din søknad.
Utsatt betaling av deler av lånet vil imidlertid medføre at lånet løper over lenger tid og får høyere samlede kostnader.
Dersom du ikke betaler lånet ditt, vil det kunne få store konsekvenser for deg og din økonomi. Blant annet kan det medføre:
Ta kontakt med banken snarest mulig dersom du ikke klarer å betale renter eller avdrag på lånet, for eksempel dersom du blir arbeidsledig, går gjennom et samlivsbrudd eller andre uforutsette hendelser.
Dette er ment som en forenklet forklaring. De fullstendige vilkårene finner du i kredittavtalen.